この記事を書いた人 令和に入ってからIT系の会社を創業。2026年1月、法人破産・自己破産を決断し、現在手続きを進めています。 → 運営者について
「自己破産から10年経ったら、住宅ローンは組めるようになるのか」
自己破産を経験した人にとって、マイホームを持つことは大きな目標の一つです。
結論から言うと、10年後にはKSC（銀行系）の記録も消えます。住宅ローンの申込みが可能になります。
- CIC・JICCの記録は5年で消えている → クレジットカードや携帯分割は既に利用可能
- KSC（銀行系）の記録も10年で消える → 住宅ローン・マイカーローンが視野に入る
- ただし「社内ブラック」は別問題 → 破産時に関わった金融機関は避ける必要あり
この記事では、5年後と10年後の違いを整理し、10年後にできるようになること・まだ残る制限を解説します。
なお、筆者はまだ10年後を迎えていません（手続き中）。法的根拠と一般的な事例に基づいて書いています。
結論：10年後、KSCの記録も消える。住宅ローンが視野に
自己破産から10年が経過すると、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の記録も削除されます。
| 信用情報機関 | 主な加盟先 | 登録期間 |
|---|---|---|
| CIC | クレジットカード会社、携帯キャリア | 5年（既に消えている） |
| JICC | 消費者金融、一部カード会社 | 5年（既に消えている） |
| KSC | 銀行、信用金庫 | 7〜10年（10年後に消える） |
CICとJICCの記録は5年で消えているため、クレジットカードや携帯電話の分割払いは既に利用できる状態です。
10年後にはKSCの記録も消えるため、住宅ローンやマイカーローンなど、銀行系の融資が視野に入ります。
信用情報機関に関しては、「完全にリセット」された状態になります。
ただし、後述する「社内ブラック」の問題は残ります。
5年後と10年後の違い【比較表】
5年後と10年後で、何が変わるのかを整理します。
| 項目 | 5年後 | 10年後 |
|---|---|---|
| CIC記録 | 消去済み | 消去済み |
| JICC記録 | 消去済み | 消去済み |
| KSC記録 | 残っている | 消去済み |
| クレジットカード | ○ 可能 | ○ 可能 |
| 携帯分割 | ○ 可能 | ○ 可能 |
| 消費者金融 | ○ 可能 | ○ 可能 |
| 銀行ローン | × まだ難しい | ○ 可能性あり |
| 住宅ローン | × まだ難しい | ○ 可能性あり |
5年後の状況（復習）
自己破産から5年が経過すると、CIC・JICCの記録が消えます。
- クレジットカードの新規作成が可能になる
- 携帯電話の分割払いが可能になる
- 消費者金融やカードローンの利用が可能になる
ただし、KSC（銀行系）の記録はまだ残っています。そのため、住宅ローンやマイカーローンなど、銀行系の融資はまだ難しい状態です。
5年後について詳しくは、別記事「自己破産から5年後、何が変わる？」で解説しています。
10年後の変化（この記事の焦点）
自己破産から10年が経過すると、KSCの記録も消えます。
- 住宅ローンの申込みが可能になる
- マイカーローン、教育ローンなど銀行融資の申込みが可能になる
- 信用情報機関の記録は「完全に消える」
5年後と10年後の最大の違いは、銀行ローンが選択肢に入るかどうかです。
10年後にできるようになること
KSCの記録が消える10年後には、以下のことができるようになる可能性があります。
住宅ローンの申込み
KSCの記録が消えれば、銀行の住宅ローン審査の対象になります。
ただし、「記録が消えた＝必ず審査に通る」ではありません。審査基準は通常通り適用されます。
住宅ローンの審査で見られるポイント：
- 年収（一般的に年収の5〜7倍までが融資額の目安）
- 勤続年数（3年以上が目安）
- 頭金の有無（自己資金が多いほど有利）
- 他の借入状況（クレジットカードのキャッシング枠など）
- クレジットヒストリー（直近5年の返済実績）
自己破産歴がある場合、審査が慎重になる可能性はあります。しかし、信用情報機関の記録が消えていて、安定した収入があれば、審査対象にはなります。
注意点：破産時に関わった銀行は避ける
後述しますが、自己破産時に迷惑をかけた銀行は、社内記録を保持している可能性があります。住宅ローンを申し込む際は、破産時に関わりがなかった銀行を選ぶのが現実的です。
マイカーローン・教育ローン
住宅ローンと同様に、マイカーローンや教育ローンも銀行系の融資です。KSCの記録が消えれば、申込みが可能になります。
銀行ローンは金利が低いため、消費者金融系のローンよりも有利な条件で借りられる可能性があります。
信用情報の完全回復
10年後には、CIC・JICC・KSCすべての記録が消えます。
信用情報機関に関しては、「完全にリセット」された状態になります。
ただし、クレジットヒストリー（直近の返済実績）は別です。10年後でも、「直近5年間の利用実績」が審査に影響します。
10年後でも残る制限
10年後にすべてが元通りになるわけではありません。以下の制限は残ります。
社内ブラック（破産時に関わった金融機関）
信用情報機関の記録が消えても、「社内ブラック」と呼ばれる自社記録は別です。
自己破産時に迷惑をかけた金融機関（借入先の銀行やカード会社）は、自社のデータベースに記録を残している可能性があります。
この記録には明確な削除期限がなく、半永久的に残ることもあります。
対策：破産時に関わりがなかった金融機関を利用する
住宅ローンやクレジットカードを申し込む際は、自己破産時に関わりがなかった金融機関を選びましょう。
例えば、自己破産時にA銀行とB銀行に迷惑をかけた場合、10年後に住宅ローンを申し込むならC銀行やD銀行を検討します。
クレジットヒストリーの評価
信用情報機関の記録が消えても、直近5年間のクレジットヒストリー（クレヒス）は審査に影響します。
10年後に初めてクレジットカードを作ろうとすると…
- 40代〜50代でクレヒスがまったくない「スーパーホワイト」状態
- 「過去に事故があったのでは」と推測され、審査で不利になる可能性
対策：5年後にカードを作り、実績を積んでおく
5年後にクレジットカードを作り、少額の利用と確実な返済を繰り返しておくことが重要です。10年後に住宅ローンを申し込む際、「直近5年間のクレヒス」として評価されます。
審査基準は各金融機関次第
信用情報の記録が消えても、年収や勤続年数などの審査基準は通常通り適用されます。
「過去に自己破産した人でも絶対に審査に通る」わけではありません。
安定した収入、勤続年数、頭金の有無など、通常の審査基準をクリアする必要があります。
私の場合：まだ10年後を迎えていません
正直に書きます。
私は2026年1月に自己破産を決断し、現在手続きを進めている最中です。つまり、まだ10年後を迎えていません（5年後すら迎えていません）。
この記事は、法的根拠と一般的に知られている事例に基づいて書いています。10年後を実際に迎えたら、体験を追記する予定です。
現在の状況と今後の見通し：
- 現在：クレジットカードは使えない → デビットカードで代用
- 5年後（2031年）：クレジットカードが作れるようになる予定
- 10年後（2036年）：銀行ローンが選択肢に入る予定
10年は長いです。でも、永遠ではありません。
5年後にクレヒスを積み始めれば、10年後には住宅ローンの審査対象になります。
10年後に向けて今からできる準備
10年後に住宅ローンを組みたいのであれば、今からできる準備があります。
5年後にクレジットカードを作り、実績を積む
10年後に住宅ローンを組みたいなら、5年後にクレジットカードを作り、クレヒスを積んでおくことが重要です。
具体的な進め方：
- 5年後（CIC・JICCの記録が消えたタイミング）にクレジットカードを作る
- 少額の利用（月1万円程度）と確実な返済を繰り返す
- 5年間のクレヒスを積む
- 10年後に住宅ローンを申し込む際、「直近5年間のクレヒス」として評価される
クレヒスがない「スーパーホワイト」状態を避けるためにも、5年後からコツコツ実績を積んでおきましょう。
安定した収入と勤続年数を確保する
住宅ローンの審査では、勤続年数が重視されます。一般的に、勤続3年以上が審査の目安とされています。
10年後を見据えて：
- 安定した職場で実績を積む
- 転職を繰り返すと審査に不利になる
- 10年後に勤続年数が3年以上になるように計画する
頭金を貯める
住宅ローンを組む際、頭金が多いほど審査に通りやすくなります。
自己破産歴がある場合、頭金の有無が審査の分かれ目になる可能性があります。
目安：
- 物件価格の2〜3割の頭金があると有利
- 例：3,000万円の物件なら600万円〜900万円
10年間コツコツ貯蓄することで、頭金を用意できます。
破産時に関わった金融機関を把握しておく
10年後に住宅ローンを申し込む際、破産時に関わった金融機関は避ける必要があります。
今からやっておくこと：
- 自己破産時に迷惑をかけた金融機関をリストアップしておく
- 銀行名、カード会社名を記録する
- 10年後に申し込む際、そのリストに載っていない金融機関を選ぶ
よくある質問
Q. 10年後に住宅ローンは必ず組めるのか？
信用情報機関の記録が消えれば審査対象にはなりますが、「必ず通る」とは限りません。年収、勤続年数、頭金の有無など、通常の審査基準が適用されます。
Q. KSCの記録は本当に10年で消えるのか？
KSCの官報情報は、破産手続開始決定日から10年で削除されます。ただし、機関によっては7年で削除される場合もあります。10年経過後、開示請求で確認するのが確実です。
Q. 5年後にカードを作らず、10年後に初めて作るのはダメなのか？
ダメではありませんが、クレヒスがない「スーパーホワイト」状態になり、審査で不利になる可能性があります。5年後にカードを作り、実績を積んでおくほうが、10年後の選択肢が広がります。
Q. 破産時に関わった銀行のグループ企業も避けるべきか？
同じ金融グループ内で情報を共有している可能性があります。例えば、A銀行で破産した場合、A銀行グループのカード会社も避けたほうが無難です。
Q. 10年後に住宅ローンを組めなかった事例はあるのか？
あります。信用情報の記録が消えても、年収が低い、勤続年数が短い、他に借入が多いなどの理由で審査に落ちることはあります。また、破産時に関わった金融機関で申し込んだ場合、社内ブラックで審査に通らない可能性があります。
まとめ
10年後にできるようになること：
- KSC（銀行系）の記録が消える
- 住宅ローン、マイカーローンなどの銀行融資が視野に入る
- 信用情報機関の記録は「完全に消える」
10年後でも残る制限：
- 破産時に関わった金融機関での取引（社内ブラック）
- 審査基準（年収、勤続年数など）は通常通り適用される
- クレヒスがない場合、審査で不利になる可能性
大切なこと：
- 10年は長いが、永遠ではない
- 5年後からクレヒスを積んでおくことが10年後の選択肢を広げる
- 破産時に関わった金融機関を避け、別の金融機関を利用する
- 安定した収入と勤続年数を確保し、頭金を貯める
この記事の情報について 本記事は筆者の調査と法的根拠に基づいていますが、筆者はまだ10年後を迎えていません。信用情報の登録期間や審査基準は変更される場合があります。具体的な判断については、必ず弁護士等の専門家にご相談ください。
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